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金融

无线金融服务市场分析

发布时间:2020-11-24   |  所属分类:金融:论文发表  |  浏览:  |  加入收藏
Gartner公司在近期发布的研究报告中指出,目前,全球范围内无线技术的发展极为迅猛,仅拉美地区2 0 0 0年底的无线用户数量就已达6 4 0 0万,并且未来三年内仍将有望继续保持2 0的年均增长,这一迅速膨胀的无线市场,无疑为相关公司提供了巨大的发展空间,也为FSP(FinancialServiceProvider)金融服务供应商,提供了比基于PC机的传统在线金融服务更具吸引力的新型移动金融服务机会。
 
  FSP需要注意的问题
 
  1.在向客户阐明无线金融服务的价值,并为其提供可行的意见与建议、借以吸引及鼓励客户采纳这类服务的同时,应力求使费用开销不致成为影响客户使用这类服务积极性的障碍。
 
  2.由于目前这类服务的架构仍处于不断发展与完善之中,因此部署及投资无线金融服务时,必须采取审慎策略。
 
  3.应认识到无线金融服务的回报,来源于对客户的吸引及市场开放机会,而非表现为降低成本及争取客户方面。
 
  4.从一开始就注重客户满意问题。
 
  5.为客户提供安全可靠的服务,保持FSP服务商作为最值得客户信赖的业务咨询顾问的本色,这也是金融服务业有别于其它行业的最根本特征之一。
 
  无线技术的发展
 
  就目前来看,虽然基于PC机的传统Internet服务的发展步伐已明显放缓,但无线Internet服务却正成为通讯市场增长最迅猛的领域之一。随着电信管制的放开,移动电话在全球范围内获得了广泛应用,无线通讯技术也逐渐从模拟转向数字,而且下一代可实现高速内容与数据服务的3 G无线技术也已呼之欲出。
 
  人们对无线服务速度与性能需求的不断提高,是推动无线技术发展变化的主要原动力。就目前而言,即使在部分无线技术发展最快的地区,无线服务的实际性能与人们的需求之间也差之甚远。在2 0 0 4年之前,由于3 G无线技术尚难担纲主流,无线信息服务与无线Internet数据访问的速度仍将维持在第二代2 G无线网络的9.6 kbps~1 4.4 kbps,或介于2 G与3 G无线技术之间的2.5 G无线网络3 0~3 8 4 kbps。因此,无线服务本身的技术局限性,实际上也已成为包括无线金融服务在内的相关应用发展的一大障碍。
 
  无线金融服务的优势
 
  对期望将无线技术作为新型客户服务手段的FSP服务商而言,他们面临的首要问题就是:无线技术是否能够真正成为如同以前在线金融服务所宣称的那样,可以取代物理营业场所、进而降低业务运营成本?
 
  实际上,无线技术在金融服务领域的应用主要有两方面的优势。
 
  首先是移动性。无线服务独具的移动特性,能够使移动电话成为随时随地获取信息的理想工具,在诸如拉美等9 0年代初期开始引入无线服务的地区,不少银行已自9 0年代中期开始,借助移动电话向客户提供包括客户银行账户信息在内的金融信息服务。不过,尽管无线金融服务、尤其是诸如被动信息服务等费用相对低廉,或根本无费用可言的服务模式获得了不少客户的青睐,但归根结底,无线金融服务的这种移动特性,仅仅能够带来某种程度的服务便利,并不能从根本上取代FSP服务商分支机构的设立。
 
  其次为交互性。无线浏览器产品的出现,使包括移动电话及PDA产品在内的各类无线设备,成为FSP服务商与客户沟通与交流的另一有效途径。正因如此,尽管现行无线技术仍缺乏成熟统一的标准,不少领先FSP服务商却早已急不可待地开始尝试借助无线技术,提供移动金融服务了。与单纯的移动性相比,无线技术具备的移动交互性能,能够使FSP服务商为其客户提供更多随时随地的金融信息服务与业务处理。如这种移动交互特性可使客户在得到诸如支票或账户透支等警示信息时及时补足账户资金、能够在获取新的投资信息时,迅速调整长期投资战略、及时支付应付款项及实现非现金交易的转账支付等。
 
  因此,无线金融服务这种移动与交互性的有机集成,带来的将不仅是信息获取与业务处理上的便捷,而且可使客户的业务交易与处理在许多情况下,无需依赖物理金融机构或AT M自动柜员机,也无需如同基于PC机的在线金融服务那样,需要首先通过PC机接入In ternet,而是能够随时随地获取信息、及时完成相关业务处理。从这个意义上来讲,M-banking(Mobilebanking)移动银行服务,能够为FSP服务提供其它服务模式无从比拟的巨大优势。
 
  无线金融服务的障碍
 
  就客户方而言,移动银行服务最大的障碍,主要表现在服务成本开销方面,由于目前全球大部分地区的移动通讯费用仍居高不下,并且多采取基于使用时间的收费模式,这无疑将使移动银行服务的成本难以控制,从而使移动银行服务对用户的吸引力大打折扣。虽然可使用户根据包流量而非连接时间支付服务费用的包交换网络,能解决一部分问题,但就目前来看,这类服务的普及仍需时间,如拉美地区至少要到2 0 0 3年以后才可望出现这类服务。在许多方面,移动银行服务可能与在线零售及在一些公司获得了部分应用的、基于PC机的在线银行服务有颇多类似之处,与诸多在线B2 C业务一样,在线银行服务同样面临着市场普及率的问题。实际上,就目前来看,在线银行服务的出现,既没使金融服务商的分支机构因此而减少,也没使零售商及其它商务公司的客户群体因此而明显增加。
 
  不过,FSP服务商也必须清醒地认识到,正如基于PC机的传统在线银行服务一样,移动银行服务的水准如果不够理想,很可能会出现客户怨声载道的局面,造成事与愿违的结果。因此,无线服务供应商与FSP服务商的诸如呼叫基站、无线网关与Web服务器等运营架构,必须始终保持在完美的正常运作状态。另外,由于客户对无线银行服务的不满可能会来自多个方面,如无线网络、无线设备本身及数据传输速度等方面的问题,均可能引致用户不满,这就要求FSP服务商的客户支持部门,必须有能力解决相关的技术与应用问题,并且服务商的无线架构还必须能够提供交互语音服务及呼叫中心集成支持,确保客户在出现服务问题时,能够自动连接呼叫中心,获得服务支持。
 
  预计2 0 0 3年~2 0 0 6年后,借助相关的无线定位服务技术,无论身处何地的无线用户,均有望通过无线设备实现自动数字身份识别,尽管这可能会引发个人隐私方面的问题,但这项技术无疑将会为FSP服务提供一个实现与客户紧密联系的理想途径。正如无线技术的发展使Internet无处不在一样,无线用户无论身处何地,FSP服务商将同样能够为他们随时提供有价值的产品与服务。例如,FSP服务商可在客户关注的股票降至预定价位时,及时向客户发出买入提示,或在客户进入车辆交易市场时,及时向其提供购车贷款信息等。
 
  无线金融服务的部署
 
  FSP服务商在构建无线金融服务业务模式时,首先需要关注的就是客户取向问题。如就拉美地区而言,无线金融服务的最大障碍就是开销、尤其是移动电话更新及无线通讯连接开销。
 
  另外一个需要关注的问题是,目前仍缺乏移动银行服务所需的成熟技术、相关协议与设备的标准化、网络的统一等,都是移动银行服务亟需解决的问题。目前,许多国家与地区的FSP服务商主要基于WAP协议提供无线金融服务,而WAP仍是一种处于不断发展与完善中的技术,新的WAP标准出现后,这些FSP服务商基于WAP的应用也必须进行相应的改进。
 
  尽管由于WAP具有的用户界面简单及移动性、交互性已得到了一定程度的普及应用,可为金融服务提供诸多优势,但WAP协议却面临着诸如安全、隐私及信息集成等对金融服务至关重要的诸多问题。虽然2 0 0 0年1 2月发布的WAP1.2版本已能够支持PKI公开密钥身份验证技术,而且将于2 0 0 1年6月发布的WAP1.3版本将可望使这一技术的安全性能有进一步增强,但仍难实现金融服务所需的固若金汤的安全支持,相关风险因素仍不同程度地存在着。
 
  总之,开销、技术架构与安全问题,将是FSP服务商利用无线服务,获取收入之前首先必须解决的问题。对FSP服务商而言,无线金融服务无疑将是下一个最具发展潜力的市场,这类服务可使FSP服务有效利用无线设备的广泛普及,向客户提供诸如移动银行服务等有价值的新型服务,并进一步密切与客户的联系,从而为FSP服务商提供更多的收入机会。

 

 

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